中國(guó)人民銀行近期發(fā)布的 2018 年支付體系運(yùn)行總體情況表明，今年來(lái)，我國(guó)銀行卡發(fā)卡量錄得持續(xù)增長(zhǎng)，信用卡滲透率也在不斷提升。今年銀行卡消費(fèi)金額同比增長(zhǎng) 39% 至 22.7 萬(wàn)億元，銀行卡滲透率環(huán)比提升 0.05 個(gè)百分點(diǎn)至 48.97% 。

信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的七大趨勢(shì)

一、高端市場(chǎng)仍需穩(wěn)固，低端市場(chǎng)爭(zhēng)相挖掘

有研究表明，目前高端持卡人的消費(fèi)貢獻(xiàn)度是普通客戶的20倍以上，因此高端客戶是銀行信用卡業(yè)務(wù)拓展的必爭(zhēng)之地。

二、營(yíng)銷渠道更加多元化，品牌效應(yīng)更加明顯

2012年，建設(shè)銀行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)手機(jī)快捷辦卡模式，標(biāo)志著銀行信用卡營(yíng)銷渠道的進(jìn)一步革新。隨后的事實(shí)也證明，銀行正從人工發(fā)卡模式逐步向網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)型。

三、營(yíng)銷理念轉(zhuǎn)變，精細(xì)化營(yíng)銷已成趨勢(shì)

2003～2012年，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入粗放式發(fā)展階段，這種模式助長(zhǎng)了信用卡“以卡養(yǎng)卡”行為的滋生，許多信用卡成為了“睡眠卡”，不僅增加了銀行的成本負(fù)擔(dān)，還使客戶承受了不必要的潛在損失?，F(xiàn)今營(yíng)銷理念已經(jīng)轉(zhuǎn)變，精細(xì)化營(yíng)銷已成趨勢(shì)。

四、盈利模式轉(zhuǎn)變，分期收入與商戶回傭收入成主角

總體來(lái)看，銀行信用卡業(yè)務(wù)收入包括四類：利息收入、商戶回傭收入、分期收入和其他收入(包括罰息收入、年費(fèi)收入、提現(xiàn)費(fèi)等)。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行信用卡利息收入將逐漸被分期收入和商戶回傭收入所取代。

五、卡載體日漸式微，無(wú)卡支付趨勢(shì)明顯

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，年輕客戶逐漸向線上轉(zhuǎn)移，網(wǎng)點(diǎn)客戶呈現(xiàn)出老齡化的趨勢(shì)。在此背景下，虛擬信用卡順勢(shì)而為，直接面向年輕網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)客群精準(zhǔn)營(yíng)銷。虛擬信用卡的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新消費(fèi)金融創(chuàng)新的一次巨大革命，改變了傳統(tǒng)信用卡的運(yùn)營(yíng)模式。未來(lái)，信用卡卡基支付市場(chǎng)將進(jìn)一步萎縮，無(wú)卡支付的發(fā)展態(tài)勢(shì)將更加迅猛，銀行信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)效率和經(jīng)濟(jì)效益也將隨之發(fā)生質(zhì)的飛躍。

六、信息技術(shù)助推精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理

信息技術(shù)能在精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理兩方面促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，銀行的信用卡業(yè)務(wù)含客戶基本資料、社交網(wǎng)絡(luò)、交易行為、信用記錄等大量信息。其次，信息技術(shù)能為銀行信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供保障。信息技術(shù)應(yīng)用能在信用卡客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)與預(yù)警等方面提供支持。

七、“場(chǎng)景+金融”是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)

場(chǎng)景是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要樞紐。正如目前所見(jiàn)，“場(chǎng)景+金融”已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)領(lǐng)域。通過(guò)“場(chǎng)景+金融”，銀行可以避免金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫鉤，從而快速響應(yīng)及匹配交易對(duì)手。金融消費(fèi)將由以產(chǎn)品職能為中心向以客戶服務(wù)為中心轉(zhuǎn)變。這種內(nèi)生式的驅(qū)動(dòng)模式將引導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)理念、市場(chǎng)角色以及經(jīng)營(yíng)模式的根本改變?？梢灶A(yù)見(jiàn)，信用卡業(yè)務(wù)乃至整個(gè)金融服務(wù)體系的C2B需求拉動(dòng)模式將成為新常態(tài)，“場(chǎng)景+金融”仍將是信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展新機(jī)遇

在信用卡1.0時(shí)代，銀行主要將信用卡視為支付工具，始終圍繞提升支付效率做文章，不斷優(yōu)化人與支付的關(guān)系；到了信用卡2.0時(shí)代，銀行開(kāi)始注重跨界合作，通過(guò)信用卡連接大量消費(fèi)場(chǎng)景，構(gòu)建人、支付、消費(fèi)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新關(guān)系；而未來(lái)的信用卡3.0時(shí)代，銀行將意識(shí)到金融服務(wù)體驗(yàn)與擴(kuò)大消費(fèi)、助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在著緊密互動(dòng)關(guān)系，并將極致金融服務(wù)體驗(yàn)嵌入大量消費(fèi)支付場(chǎng)景，重塑人、支付、消費(fèi)、金融、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。

信用卡為代表的市場(chǎng)參與主體正通過(guò)支付、產(chǎn)品、服務(wù)等各方面的創(chuàng)新，為年輕人帶來(lái)更新鮮好玩的場(chǎng)景消費(fèi)體驗(yàn)。 隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以場(chǎng)景觸發(fā)為基礎(chǔ)的場(chǎng)景時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。在消費(fèi)主力年輕化、競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的信用消費(fèi)市場(chǎng)，從場(chǎng)景獲客，并依托場(chǎng)景提高用戶體驗(yàn)是新的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)遇?？ò职中庞每ü芗抑鲗?dǎo)運(yùn)營(yíng)核心業(yè)務(wù) “智能還款+無(wú)卡支付”，旨在為用戶提供最優(yōu)質(zhì)和最便捷的無(wú)卡支付服務(wù)。

未來(lái)信用卡市場(chǎng)發(fā)展將走向?qū)嵖ㄌ摂M化、支付無(wú)卡化以及消費(fèi)場(chǎng)景化。實(shí)卡虛擬化，也就是虛擬信用卡，是通過(guò)即時(shí)授信和空中發(fā)卡來(lái)完成整個(gè)發(fā)卡過(guò)程，客戶只要帶著移動(dòng)終端，如手機(jī)、手環(huán)等就能完成支付。目前，廣發(fā)、中行、建行都已相繼推出 虛擬信用卡業(yè)務(wù)。