近年來，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革加速，重構(gòu)全球創(chuàng)新版圖、重塑經(jīng)濟發(fā)展結(jié)構(gòu)、改變社會治理體系，科技創(chuàng)新成為引領(lǐng)經(jīng)濟新常態(tài)的“第一動力”。在此背景下，金融科技蓬勃興起，不斷催生新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力。黨的十九大報告明確要求加快建設(shè)實體經(jīng)濟、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系，金融科技迎來大有可為的歷史機遇期，發(fā)展金融科技其勢已成、其時已至。人民銀行嚴格落實黨中央、國務(wù)院決策部署，不忘初心、砥礪奮進，著力加強金融科技發(fā)展規(guī)劃與統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，持續(xù)完善金融科技監(jiān)管框架，積極引導科技在金融領(lǐng)域合理應(yīng)用，不斷提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，護航中國經(jīng)濟巨輪向著高質(zhì)量發(fā)展的目標揚帆遠行。

準確研判科技在金融領(lǐng)域應(yīng)用趨勢

1.金融業(yè)務(wù)電子化階段

20世紀80年代，隨著計算機及通信技術(shù)快速發(fā)展，我國金融業(yè)積極探索、勇于實踐，努力開拓金融電子化發(fā)展之路。金融管理部門基于當時領(lǐng)先的客戶/服務(wù)器（C/S）架構(gòu)，建設(shè)資金清算、同城清算等系統(tǒng)，并利用衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建天地對接的電子聯(lián)行和電子證券交易系統(tǒng)，搭建起金融機構(gòu)互聯(lián)互通的信息化橋梁，極大提升資金流轉(zhuǎn)效率。以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)陸續(xù)設(shè)計開發(fā)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將用戶管理、資金結(jié)算、風險控制等功能整合，形成“以賬戶為中心”的金融服務(wù)體系，為現(xiàn)代金融服務(wù)厚植根基。金融業(yè)務(wù)電子化推動金融基礎(chǔ)設(shè)施體系從無到有、從小到大、從分散到集中，使傳統(tǒng)金融作業(yè)方式發(fā)生根本性變革，徹底擺脫了手工記賬、算盤計數(shù)的歷史。自此，金融業(yè)務(wù)自動化處理不再是天方夜譚，極大地解放生產(chǎn)力，提升傳統(tǒng)金融業(yè)工作效率，降低金融機構(gòu)經(jīng)營成本，為金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級與流程再造打下堅實基礎(chǔ)。

2.金融渠道網(wǎng)絡(luò)化階段

進入21世紀，寬帶傳輸、移動互聯(lián)等技術(shù)的突飛猛進給金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來前所未有的重要機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)逐步演變?yōu)榻鹑跈C構(gòu)與客戶連接的關(guān)鍵紐帶，成為信息流與資金流的重要入口。金融業(yè)借助線上渠道實現(xiàn)革新突破，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，將儲蓄、信貸、理財、保險等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遷移至互聯(lián)網(wǎng)和移動智能終端，為社會公眾提供全天候、一站式的金融服務(wù)，有效提升資金配置效率和服務(wù)質(zhì)量，推動金融服務(wù)由“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”發(fā)展。金融服務(wù)渠道從以實體網(wǎng)點為代表的“水泥銀行”，到以網(wǎng)上銀行為代表的“鼠標銀行”，再到以手機銀行為代表的“指尖銀行”，在發(fā)展中不斷打破獲取金融服務(wù)的時空限制，使客戶隨時隨地隨身享受優(yōu)質(zhì)便捷服務(wù)。與此同時，電子商務(wù)的不斷繁榮助推第三方支付產(chǎn)業(yè)蓬勃興起，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)支付不僅改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，也改變了社會公眾的支付習慣，促使非銀行支付機構(gòu)成為我國支付服務(wù)市場的重要補充力量。

3.金融與科技深度融合階段

近年來，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新興技術(shù)在金融創(chuàng)新中扮演重要角色，成為踐行普惠金融、發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟的新引擎。金融機構(gòu)利用信息技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改變經(jīng)營方式、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，催生出“APP經(jīng)濟”“API經(jīng)濟”等新型發(fā)展模式，金融業(yè)呈現(xiàn)出新特征：一是產(chǎn)品服務(wù)更加智能。金融機構(gòu)借助機器學習、生物識別、自然語言處理等新一代人工智能技術(shù)，打造智能系統(tǒng)、渠道、產(chǎn)品等，使得金融產(chǎn)品“看懂文字”“聽懂語言”，為公眾提供智能化金融消費體驗。二是場景結(jié)合更加緊密。金融機構(gòu)將金融服務(wù)嵌入衣食住行、醫(yī)療教育、電子商務(wù)等民生領(lǐng)域，實現(xiàn)“以客戶為中心”向“以場景為中心”轉(zhuǎn)變，推動金融服務(wù)向著精細化、多元化的方向大踏步邁進。三是數(shù)據(jù)價值更加凸顯。作為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，數(shù)據(jù)在新技術(shù)賦能下顯著提升金融機構(gòu)獲客導流、精準營銷、風險防控等能力，展現(xiàn)出前所未有的價值與動能，以點帶面促進金融要素資源網(wǎng)絡(luò)化共享、集約化整合、協(xié)作化發(fā)展。

從星星之火到全面開花，從基礎(chǔ)支撐到引領(lǐng)變革，科技在金融領(lǐng)域一路走來，已深刻融入金融血脈、鑄入金融靈魂，成為金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化不斷演進的不竭源泉。金融科技作為新形勢下科技驅(qū)動金融轉(zhuǎn)型升級的新業(yè)態(tài)，是時代所需、大勢所趨，將有力推動我國金融實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

充分認識發(fā)展金融科技的重要意義

1.金融科技是金融轉(zhuǎn)型升級的必經(jīng)之路

習近平總書記強調(diào)，“適應(yīng)和引領(lǐng)我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，關(guān)鍵是要依靠科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)換發(fā)展動力”。金融科技的核心是利用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程。金融業(yè)借助金融科技發(fā)展踏浪前行、開拓進取，逐漸將智能投顧、開放銀行、生物特征支付等理念付諸實踐，為金融革新作出有益嘗試。借助機器學習、數(shù)據(jù)挖掘、智能合約等技術(shù)，金融科技能簡化供需雙方交易環(huán)節(jié)，降低資金融通邊際成本，開辟觸達客戶全新途徑，推動金融機構(gòu)在盈利模式、業(yè)務(wù)形態(tài)、資產(chǎn)負債、信貸關(guān)系、渠道拓展等方面持續(xù)優(yōu)化，不斷增強核心競爭力，為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級持續(xù)賦能。

2.金融科技是助推經(jīng)濟發(fā)展的有力之策

黨的十九大報告指出，要貫徹新發(fā)展理念，不斷增強我國經(jīng)濟創(chuàng)新力和競爭力。金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨。發(fā)展金融科技能夠快速捕捉數(shù)字經(jīng)濟時代市場需求變化，有效增加和完善金融產(chǎn)品供給，對推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、服務(wù)實體經(jīng)濟作用明顯。金融機構(gòu)運用先進技術(shù)手段對宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展動態(tài)、市場供需狀況等信息關(guān)聯(lián)分析，實時監(jiān)測資金流、信息流和物流，能夠為解決脫實向虛、資金空轉(zhuǎn)、虛增金融杠桿等問題提供有力支撐，引導資金從高污染、高能耗的產(chǎn)能過剩行業(yè)流向高科技、高附加值的新興產(chǎn)業(yè)，推動實體經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展。

3.金融科技是推進普惠金融的務(wù)實之選

國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》要求，“積極引導金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度”。作為踐行數(shù)字普惠金融的重要途徑，金融科技有助于縮小數(shù)字鴻溝，解決普惠金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、效率與安全難兼顧等問題，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。近年來，人民銀行按照黨中央、國務(wù)院決策部署，積極引導金融機構(gòu)利用金融科技手段，不斷提升小微企業(yè)、民營企業(yè)、脫貧攻堅等重點領(lǐng)域的金融服務(wù)能力。運用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，根據(jù)企業(yè)日常經(jīng)營、支付交易、信用狀況等點滴行為數(shù)據(jù)，探索滴灌式精準扶持，一定程度上緩解了融資難、融資貴等問題。

4.金融科技是防范金融風險的必備之器

第五次全國金融工作會議提出，“防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險是金融工作的永恒主題”。借助金融科技實現(xiàn)風險“技防”是筑牢金融安全防線的有力武器。金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、機器學習等技術(shù)優(yōu)化風險防控數(shù)據(jù)指標、分析模型，精準刻畫客戶風險特征，有效甄別高風險交易，提高金融業(yè)務(wù)風險預判和識別的準確性；將風險技防機制嵌入金融業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)可疑交易自動化攔截與風險應(yīng)急處置，增強金融風險預防和處理能力。金融管理部門運用數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議等監(jiān)管科技手段實時采集風險信息，穿透金融創(chuàng)新表象，全方位智能分析業(yè)務(wù)本質(zhì)，提升金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性，做到金融風險防控“耳聰目明”，更好地支持落實“三個統(tǒng)籌”重要任務(wù)。

深入剖析金融科技發(fā)展帶來的影響

1.貨幣政策

貨幣政策是促進經(jīng)濟增長、維護金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)支撐，金融科技快速發(fā)展給貨幣政策帶來一系列變化與挑戰(zhàn)。在政策工具方面，金融科技打破資金融通時空限制，降低金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)換的交易成本和時間成本，有助于價格型貨幣政策工具發(fā)揮調(diào)節(jié)作用。同時，金融科技使貨幣概念不斷延伸，資產(chǎn)流動性差異日趨縮小，貨幣層次間的界限逐漸模糊，導致數(shù)量型貨幣政策工具收效漸微。在傳導機制方面，金融科技加劇金融市場競爭，提升不同金融市場間的資金流動性，使金融市場對利率更敏感、利率期限結(jié)構(gòu)更平滑、利率傳導機制更順暢。然而，金融科技也使貨幣需求結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，交易性貨幣、預防性貨幣需求下降，投機性貨幣需求上升，削弱了貨幣需求的穩(wěn)定性，導致傳統(tǒng)貨幣政策傳導渠道的梗阻效應(yīng)擴大，傳導效果受到干擾。在中介目標方面，互聯(lián)網(wǎng)支付加速電子化貨幣規(guī)模擴張，在減少現(xiàn)金流通量的同時使貨幣供給內(nèi)生性增強，給貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計帶來較大挑戰(zhàn)，導致貨幣乘數(shù)、流通速度、需求函數(shù)的估算面臨更多不確定性，貨幣政策中介目標選擇更加困難。

2.金融市場

金融科技發(fā)展重塑金融市場格局，通過信息技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，深刻影響市場參與主體、業(yè)務(wù)形態(tài)與交易效率。在參與主體方面，部分互聯(lián)網(wǎng)公司借助金融科技進入金融領(lǐng)域，依靠較強科技實力將自身與客戶、場景緊耦合，整合多渠道數(shù)據(jù)資源，為用戶提供便捷全方位金融服務(wù)，客觀上加劇金融市場競爭，倒逼傳統(tǒng)金融機構(gòu)加速轉(zhuǎn)型升級步伐。在業(yè)務(wù)形態(tài)方面，金融科技以信息技術(shù)賦能金融業(yè)務(wù)、開辟細分市場，催生互聯(lián)網(wǎng)保險、智能投顧等眾多新興業(yè)態(tài)。通過互聯(lián)網(wǎng)對接供需雙方，設(shè)計出有效滿足“長尾客群”大基數(shù)、小額度服務(wù)需求的金融產(chǎn)品，補足傳統(tǒng)金融服務(wù)短板，進一步拓寬市場邊界。在交易效率方面，金融機構(gòu)將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)滲透至現(xiàn)有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，推動業(yè)務(wù)流程優(yōu)化與再造，持續(xù)縮短審批、結(jié)算等多類業(yè)務(wù)的交易響應(yīng)時間，優(yōu)化后臺人力資源配置模式，全面促進金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級與用戶體驗提升?？傮w來看，金融科技的合理應(yīng)用有助于豐富金融產(chǎn)品、提升金融服務(wù)，更好地發(fā)揮市場在資源配置中的作用。但由于資本的逐利性，科技公司紛紛涉足金融領(lǐng)域，從信息中介變身資金中介，給金融準入管理、市場秩序規(guī)范、金融風險防控帶來新挑戰(zhàn)。

3.金融穩(wěn)定

金融科技對金融穩(wěn)定的影響具有兩面性，應(yīng)用得當將成為維護金融穩(wěn)定的壓艙石，反之也可能成為觸發(fā)系統(tǒng)性風險的導火索。對機構(gòu)而言，人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用能夠有效識別客戶需求、合理優(yōu)化資源配置，幫助金融機構(gòu)提升運營和風險抵御能力，有利于維護金融穩(wěn)定。同時，部分科技公司基于互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢匯聚大量資金和信息，有可能逐步演變成“技術(shù)寡頭”，加劇強者恒強、大者愈大的馬太效應(yīng)，造成“大而不能倒”困局。對行業(yè)而言，金融科技應(yīng)用有利于減少金融信息不對稱，擴大金融活動參與者基數(shù)，推動主體多元化，增強行業(yè)發(fā)展穩(wěn)健性。然而，技術(shù)復雜度提升也會加大金融機構(gòu)對科技公司的依賴，容易形成“單點故障”，可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。部分技術(shù)存在算法不可預測性，也可能造成“技術(shù)黑箱”與“算法共振”，引發(fā)羊群效應(yīng)，放大風險波動。

4.金融監(jiān)管

金融監(jiān)管是促進金融機構(gòu)依法穩(wěn)健經(jīng)營，維護金融市場持續(xù)健康發(fā)展的根本保障。金融科技發(fā)展推動金融創(chuàng)新層出不窮，傳統(tǒng)金融監(jiān)管手段捉襟見肘。在穿透性方面，部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)交叉重疊、層層嵌套，掩蓋業(yè)務(wù)本質(zhì)，導致管理部門難以準確識別跨界嵌套產(chǎn)品的底層資產(chǎn)和最終責任人。在時效性方面，傳統(tǒng)監(jiān)管大多采用統(tǒng)計報表、窗口指導等方式，依賴金融機構(gòu)定期報送數(shù)據(jù)。而當前風險發(fā)生、蔓延、擴散的速度大幅提升，危機處置時間窗口急劇縮短，金融監(jiān)管存在明顯時滯性。在統(tǒng)一性方面，金融科技加劇金融混業(yè)經(jīng)營，不同金融管理部門對同類業(yè)務(wù)管理不一致，金融機構(gòu)在經(jīng)營管理、數(shù)據(jù)報送、信息披露等方面對監(jiān)管要求理解與執(zhí)行效果有偏差，增加了溝通成本，造成監(jiān)管規(guī)則難以有效落地。但是，科技應(yīng)用給金融監(jiān)管帶來新挑戰(zhàn)的同時，也給創(chuàng)新監(jiān)管范式提供了新途徑，監(jiān)管科技應(yīng)運而生。金融管理部門利用科技手段將監(jiān)管政策、合規(guī)性要求“翻譯”成數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議，把風險技防能力融入業(yè)務(wù)流程，全面建立金融風險監(jiān)測和預判機制，梳理清、分析透海量金融數(shù)據(jù)資源的邏輯關(guān)系和層次結(jié)構(gòu)、精準識別金融業(yè)務(wù)風險，為金融監(jiān)管提質(zhì)增效。

辯證處理金融科技發(fā)展的幾個關(guān)系

1.協(xié)同好金融與科技的關(guān)系

金融發(fā)展依靠科技驅(qū)動，科技進步離不開金融沃土，金融與科技相輔相成、相互支撐。從科技賦能金融角度看，金融科技通過信息技術(shù)合理應(yīng)用引領(lǐng)金融創(chuàng)新，完善金融產(chǎn)品與服務(wù)體系，提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率，已成為當前金融發(fā)展的助推器。從金融賦能科技角度看，科技金融借助全方位、專業(yè)化的金融服務(wù)支持科技創(chuàng)新，加快成果轉(zhuǎn)化，有力支撐高新技術(shù)企業(yè)、瞪羚企業(yè)、獨角獸企業(yè)等科技創(chuàng)新主體發(fā)展。綜上所述，正確處理金融與科技的關(guān)系將使科技推動金融轉(zhuǎn)型升級，金融反哺科技創(chuàng)新發(fā)展，形成互利共贏、良性循環(huán)的局面。反之，金融與科技關(guān)系處理不當可能導致發(fā)展畸形。例如，部分機構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中偏離正確方向，甚至打著科技創(chuàng)新的旗號從事非法金融活動。為此，國務(wù)院從2016年起在全國范圍內(nèi)部署開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作，引導互聯(lián)網(wǎng)金融重回金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展的正軌。

2.平衡好安全與發(fā)展的關(guān)系

習近平總書記強調(diào)，“安全是發(fā)展的前提，發(fā)展是安全的保障，安全和發(fā)展要同步推進”。金融科技是把雙刃劍，在給金融發(fā)展注入新動能的同時也會引發(fā)新風險。因此，金融科技發(fā)展不能“劍走偏鋒”，更不能以犧牲安全為代價。例如，條碼技術(shù)最初用于商品標識，少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司盲目將其用于支付業(yè)務(wù)，由于安全機制不完備導致信息泄露、資金盜刷等事件頻發(fā)。經(jīng)過金融、電信、公安等主管部門齊抓共管，條碼技術(shù)金融應(yīng)用趨于規(guī)范?？梢?，安全是金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)，不僅事關(guān)金融穩(wěn)定，更關(guān)系到群眾切身利益。反過來，金融科技發(fā)展成果也可應(yīng)用于金融產(chǎn)品風險、機構(gòu)風險、市場風險的監(jiān)測與處置，為金融安全提供必要的技術(shù)支撐。因此，要平衡好安全與發(fā)展的關(guān)系，牢固樹立安全發(fā)展理念，建立金融科技風險防控體系，在實踐中探索實現(xiàn)安全和發(fā)展雙贏的金融科技創(chuàng)新模式。

3.兼顧好繼承與創(chuàng)新的關(guān)系

金融創(chuàng)新遵循演進式的發(fā)展路徑，直銷銀行、移動支付、智能投顧等新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)并不意味著傳統(tǒng)金融的消亡。金融科技與傳統(tǒng)金融之間不是顛覆和取代，而是繼承與融合的關(guān)系。繼承傳統(tǒng)不是照搬照抄，而是加以合理取舍；開拓創(chuàng)新也不能離開傳統(tǒng)金融另搞一套，而是對傳統(tǒng)金融合理部分的發(fā)揚光大。正確處理繼承與創(chuàng)新的關(guān)系，不能顧此失彼、簡單“一刀切”，應(yīng)強化金融產(chǎn)品體系頂層設(shè)計，既要著力深挖傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)升級潛能，也要積極釋放金融科技新業(yè)態(tài)發(fā)展活力，實現(xiàn)新老業(yè)態(tài)融合發(fā)展。充分運用人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)，推動交易流程不斷優(yōu)化、資金融通成本進一步降低，持續(xù)增強金融核心競爭力，在繼承中創(chuàng)新、在創(chuàng)新中發(fā)展。

4.協(xié)調(diào)好包容與審慎的關(guān)系

對于新生事物，應(yīng)該秉持包容審慎的態(tài)度。包容和審慎不是對金融科技置若罔聞，更不是俯而就之，合理協(xié)調(diào)好兩者關(guān)系對金融科技的持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。金融科技的創(chuàng)新驅(qū)動力沖擊著金融機構(gòu)的思想觀念、組織架構(gòu)和戰(zhàn)略選擇，甚至可能導致實體網(wǎng)點的替代、業(yè)務(wù)流程的調(diào)整、發(fā)展經(jīng)營的轉(zhuǎn)型。但是替代難免要攻堅，調(diào)整總會有陣痛，轉(zhuǎn)型需要過溝坎，不能因懼怕變革就因噎廢食，一味排斥金融科技。與此同時，新事物發(fā)展初期往往披著神秘外衣，可能造成錯覺與假象。在當前的金融科技應(yīng)用中，有的暗藏風險、偏離正常軌道，有的招搖撞騙、繞開監(jiān)管紅線，我們不能迷信創(chuàng)新就趨之若鶩，不加區(qū)分全盤接受金融科技。因此,對待金融科技，既要以開放包容的胸懷擁抱，也要以科學理性態(tài)度審慎應(yīng)用。

5.統(tǒng)籌好監(jiān)管與服務(wù)的關(guān)系

作為新興業(yè)態(tài)，金融科技是多個領(lǐng)域跨界融合的產(chǎn)物，不僅具備金融業(yè)固有屬性，還蘊含信息產(chǎn)業(yè)獨有特征，因此傳統(tǒng)金融管理部門要與時俱進，轉(zhuǎn)變工作思路和手段。在行業(yè)監(jiān)管方面，針對金融科技風險特點和創(chuàng)新活力，要樹立明確的監(jiān)管紅線，依托監(jiān)管科技手段促進行業(yè)合規(guī)經(jīng)營，借鑒監(jiān)管沙箱思路探索彈性監(jiān)管框架，以柔性手段在監(jiān)管中服務(wù)金融科技良性發(fā)展。在公共服務(wù)方面，要逐步完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷提升數(shù)據(jù)采集精準度和統(tǒng)計分析實時性，持續(xù)加強業(yè)務(wù)風險的事前預警和事中監(jiān)測，在提供公共服務(wù)的同時切實提升監(jiān)管效率和質(zhì)量。總之，我們要堅持監(jiān)管與服務(wù)并重，寓監(jiān)管于服務(wù)、以服務(wù)促監(jiān)管，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、剛?cè)岵?，既要落實監(jiān)管責任、嚴守風險底線，也要做好服務(wù)支撐、培育市場生態(tài)。

穩(wěn)步推進金融科技健康高效發(fā)展

黨的十九大報告指出“我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段”，這是以習近平同志為核心的黨中央審時度勢作出的重大判斷，為當前和今后一個時期我國經(jīng)濟金融發(fā)展指明了方向。在此背景下，金融科技作為助推經(jīng)濟發(fā)展的加速器，對穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)具有重要戰(zhàn)略意義。金融業(yè)要因勢而謀、順勢而為，堅持“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的新發(fā)展理念，緊緊圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟、深化金融改革、防范金融風險三大任務(wù)，破解發(fā)展難題、增強發(fā)展動力、厚植發(fā)展優(yōu)勢，奮力開啟新時代我國金融科技高質(zhì)量發(fā)展新征程。

1.正本清源，以服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展為根本宗旨

金融科技的關(guān)鍵是運用現(xiàn)代科技成果為金融發(fā)展提質(zhì)增效。金融與實體經(jīng)濟相互依存、同枯共榮。當前，金融科技創(chuàng)新良莠不齊，有的本末倒置未找到正確發(fā)力點，為了創(chuàng)新而創(chuàng)新；有的打著金融科技旗號搞非法集資，擾亂金融市場秩序，是徹頭徹尾的偽創(chuàng)新。因此，金融業(yè)要從滿足人民日益增長的美好生活需求出發(fā)，著力解決實體經(jīng)濟的痛點和難點，把服務(wù)實體經(jīng)濟作為首要任務(wù)和根本遵循，確保金融科技創(chuàng)新不偏離正確發(fā)展方向，使創(chuàng)新成果更具生命力。積極運用科技手段破除金融發(fā)展瓶頸，降低金融服務(wù)門檻、增強金融普惠能力、提升公共服務(wù)便利化水平，促進實體經(jīng)濟借助金融與科技“雙翼”展翅高飛，實實在在增強人民群眾對金融服務(wù)的獲得感。

2.與時俱進，以提升金融監(jiān)管能力為關(guān)鍵任務(wù)

當前，金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化進程顯著加快，金融產(chǎn)品關(guān)聯(lián)嵌套、金融風險交叉蔓延，增加風險監(jiān)測與識別難度，傳統(tǒng)監(jiān)管模式難以適應(yīng)日趨復雜的市場環(huán)境。縱觀世界科技發(fā)展歷程，技術(shù)化程度越高就越需要科技治理手段和管理機制保駕護航。金融管理部門要順應(yīng)時代變革，以信息技術(shù)為武裝，依照“軟件集中開發(fā)、系統(tǒng)集中運行、數(shù)據(jù)集中管理”的原則，統(tǒng)一管理技術(shù)、人才等軟件開發(fā)資源，整合現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施，統(tǒng)籌管理行業(yè)數(shù)據(jù)、監(jiān)管數(shù)據(jù)等，不斷提升金融監(jiān)管和公共服務(wù)水平。加強監(jiān)管科技應(yīng)用實踐，增強金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性，做到風險“看得見、辨得清、管得住”，實現(xiàn)早預警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，為金融業(yè)營造健康發(fā)展環(huán)境。

3.革故鼎新，以堅持良性創(chuàng)新驅(qū)動為重要原則

創(chuàng)新是推動金融科技發(fā)展的不竭源泉，也是助推金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要力量。因此，金融科技創(chuàng)新要始終堅持“守正、安全、開放、普惠”的原則。一是守正創(chuàng)新。牢牢把握金融科技的核心和本質(zhì)，忠實履行金融的天職和使命，確保金融科技創(chuàng)新不偏離正確的發(fā)展方向，使創(chuàng)新成果更具生命力。二是安全創(chuàng)新。把安全作為金融科技創(chuàng)新不可逾越的紅線和底線，切實做到風險防范“圖之于未萌，慮之于未有”，以創(chuàng)新促發(fā)展，以安全保發(fā)展。三是開放創(chuàng)新。借鑒開放銀行模式打造“平臺+生態(tài)”的新型商業(yè)范式，將金融服務(wù)無縫嵌入實體經(jīng)濟各領(lǐng)域，打破服務(wù)門檻和壁壘，拓寬生態(tài)邊界，重塑價值鏈，推動金融服務(wù)“無處不在、無微不至”。四是普惠創(chuàng)新。聚焦優(yōu)化金融服務(wù)模式和豐富金融產(chǎn)品供給，紓解普惠金融“最后一公里”困局，為市場主體和人民群眾提供更便捷、更普惠的金融服務(wù)。

4.包容互鑒，以加強國際交流合作為核心紐帶

改革開放40年實踐充分證明，開放是推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要動力。當前金融科技逐步成為全球性課題，部分國家在金融科技浪潮中脫穎而出、成就斐然，為推動金融科技應(yīng)用與發(fā)展提供了有益借鑒。但由于經(jīng)濟發(fā)展階段各異、金融發(fā)展水平有別，各國金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃與監(jiān)管措施不盡相同，相關(guān)規(guī)則尚不統(tǒng)一。開展跨國家、跨地區(qū)金融科技行業(yè)合作與風險監(jiān)測，亟需各方秉持開放共贏的理念，以“一帶一路”建設(shè)為契機，在技術(shù)攻關(guān)、風險防控、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、人才交流等方面加強合作、共謀發(fā)展，攜手開展更大范圍、更深層次、更高水平的金融科技國際合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補與成果共享，為全球金融科技安全、高效發(fā)展作出積極貢獻。