縱觀(guān)2018年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融機(jī)構(gòu)之間的角力點(diǎn)不斷發(fā)生變化。一方面，阿里、京東、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛撕掉金融標(biāo)簽，并對(duì)外宣稱(chēng)定位科技公司，為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)；另一方面，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)成立金融科技子公司，對(duì)外輸出技術(shù)，積極轉(zhuǎn)型。而除這兩方以外，各方巨頭也逐漸開(kāi)始正視金融科技這塊市場(chǎng)的挖掘，可以預(yù)見(jiàn)19年金融科技仍是業(yè)內(nèi)爭(zhēng)奪的主場(chǎng)之一。

移動(dòng)支付網(wǎng)本期將盤(pán)點(diǎn)各家巨頭旗下的金融科技子公司。

互聯(lián)網(wǎng)

從當(dāng)年的“顛覆傳統(tǒng)金融”到如今的“不做金融，只做科技”，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的模式雖有一定的變化，但始終都圍繞金融這一板塊做出決策。并且，在金融強(qiáng)監(jiān)管的大環(huán)境下，發(fā)揮科技公司的優(yōu)勢(shì)，利用流量和技術(shù)獲取金融相關(guān)收益更為“安全”，這也將是未來(lái)大多數(shù)金融科技公司的盈利方向。

1、螞蟻金服

說(shuō)起螞蟻金服，不得不提支付寶。據(jù)螞蟻金服官網(wǎng)稱(chēng)，螞蟻金服起步于2004年成立的支付寶。但實(shí)際上2014年10月，螞蟻金服才正式成立。2014年對(duì)于支付寶和螞蟻金服來(lái)說(shuō)是一個(gè)關(guān)鍵的發(fā)展時(shí)間點(diǎn)，此前支付寶對(duì)外的固有形象便是一個(gè)第三方支付平臺(tái)，且滿(mǎn)身互金標(biāo)簽。但在螞蟻金服成立之后，這個(gè)局面開(kāi)始有了一定的變化，其早年的互聯(lián)網(wǎng)金融公司形象已逐漸向科技公司轉(zhuǎn)變。

在螞蟻金服成立一年之后，2015年10月16日，井賢棟便宣布螞蟻金融云正式對(duì)外開(kāi)放。螞蟻金融云的開(kāi)放在某種程度上已經(jīng)顯露了螞蟻金服對(duì)外賦能的想法，這也為之后的去金融化早早打下基礎(chǔ)。

2017年3月，螞蟻金服宣布面向基金行業(yè)開(kāi)放自運(yùn)營(yíng)平臺(tái)“財(cái)富號(hào)”，當(dāng)時(shí)螞蟻金服就對(duì)外表示，未來(lái)會(huì)只做Tech（技術(shù)），支持金融機(jī)構(gòu)去做好Fin（金融）。去金融化的意圖再明顯不過(guò)。同年6月14日的螞蟻財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)大會(huì)上，井賢棟還公開(kāi)宣布“螞蟻金服所積累的技術(shù)能力和產(chǎn)品，將全面向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，成熟一個(gè)開(kāi)放一個(gè)?！彪S后花唄、借唄、余額寶這些重量級(jí)應(yīng)用便一一對(duì)外開(kāi)放，至今，螞蟻金服已經(jīng)實(shí)現(xiàn)100%自營(yíng)業(yè)務(wù)的開(kāi)放。

2018年，除了與更多的金融機(jī)構(gòu)達(dá)成技術(shù)層面的戰(zhàn)略合作協(xié)議以外，支付寶更是積極與各地金融辦合作，助力當(dāng)?shù)乇O(jiān)管科技的發(fā)展。目前重慶、西安、廣州、貴陽(yáng)、北京、通州、天津、河北等地已確認(rèn)引入螞蟻金服的安全風(fēng)控系統(tǒng)。

在螞蟻金服不斷開(kāi)放的背后，嚴(yán)監(jiān)管或是一方面的因素，但是轉(zhuǎn)型為賦能者或許對(duì)于一個(gè)已經(jīng)在C端占據(jù)了絕對(duì)地位的科技巨頭來(lái)說(shuō)是個(gè)更有價(jià)值的選擇。

2、京東數(shù)字科技

2018年11月20日，在京東數(shù)字科技全球探索者大會(huì)上，陳生強(qiáng)宣布，“京東金融”品牌正式升級(jí)為“京東數(shù)字科技”。而升級(jí)品牌的目的似乎也是在證實(shí)其轉(zhuǎn)型科技公司的決心。但實(shí)際上2018年以來(lái)，京東金融便深陷“去金融化”的輿論風(fēng)波。此前，京東金融表現(xiàn)出來(lái)的態(tài)度也是較為模棱兩可。

2018年的4月的博鰲論壇期間，陳生強(qiáng)便表示，未來(lái)京東金融將把資產(chǎn)和資金等一系列金融業(yè)務(wù)全部轉(zhuǎn)移至金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)直接去做資產(chǎn)、資金以及用戶(hù)運(yùn)營(yíng)，京東金融本身不再持有這些資產(chǎn)，轉(zhuǎn)型為科技輸出的角色，業(yè)務(wù)形態(tài)由“B2C”轉(zhuǎn)變?yōu)椤癇2B2C”。

9月17日，京東金融官方微博賬號(hào)由原“京東金融”更名為“京東數(shù)科”。

但在京東金融的5周年慶上，陳生強(qiáng)對(duì)此又有了新的陳述?！熬〇|金融更名京東數(shù)科，并非放棄金融業(yè)務(wù)，而是公司業(yè)務(wù)范圍早已超出金融行業(yè)本身，所以需要一個(gè)新定位和品牌來(lái)詮釋公司變化。未來(lái)，金融仍然會(huì)是公司至關(guān)重要的核心業(yè)務(wù)，成為新業(yè)務(wù)重要的資源和資金支撐?！?/p>

雖然“京東金融”升級(jí)為“京東數(shù)字科技”。但是陳生強(qiáng)還是表示，未來(lái)京東數(shù)字科技旗下將包含京東金融、京東城市、京東農(nóng)牧、京東少東家、京東鉬媒等多個(gè)獨(dú)立子品牌。其中，京東金融仍作為核心業(yè)務(wù)之一，將涵蓋個(gè)人金融、企業(yè)金融、金融科技等業(yè)務(wù)。

2019年1月5日，陳生強(qiáng)在京東數(shù)字科技的內(nèi)部表彰會(huì)首次透露，京東數(shù)字科技2018年實(shí)現(xiàn)全年盈利，科技收入占比翻3倍。但此前據(jù)京東金融方面介紹，給金融機(jī)構(gòu)提供科技服務(wù)的收入為每年上億元，但要了解的是在2017年京東金融的營(yíng)收為103億，因此科技收入比重不到1%。而2018年也不過(guò)將占比翻3倍，這個(gè)數(shù)值很難讓市場(chǎng)承認(rèn)京東數(shù)字科技是一家科技公司。

反觀(guān)螞蟻金服，在2015年螞蟻金服的收入構(gòu)成中，14%來(lái)自技術(shù)服務(wù)，而到了2017年，螞蟻金服的技術(shù)服務(wù)占比上升至34%。另外有資料顯示，到了2020年左右，螞蟻金服營(yíng)收中的60%將來(lái)自技術(shù)服務(wù)費(fèi)，30%來(lái)自支付接入服務(wù)費(fèi)，來(lái)自金融的收入占比將降至10%以下。

現(xiàn)如今，京東數(shù)字科技已經(jīng)為“去金融化”做到了更名和調(diào)整組織架構(gòu)，但其離蛻變成一個(gè)真正的科技公司卻仍有很長(zhǎng)一段時(shí)間要走。

3、度小滿(mǎn)金融

2018年4月28日，百度宣布旗下金融服務(wù)事業(yè)群組正式完成拆分融資協(xié)議簽署，拆分后新公司將啟用全新品牌“度小滿(mǎn)”，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。據(jù)官方介紹，度小滿(mǎn)金融定位為金融科技公司，重點(diǎn)布局消費(fèi)金融、資管理財(cái)、支付及金融科技四大業(yè)務(wù)線(xiàn)，并構(gòu)筑了資管理財(cái)金融科技與消費(fèi)金融金融科技兩大開(kāi)放生態(tài)。

除了螞蟻金服、京東金融珠玉在前以外，強(qiáng)監(jiān)管的環(huán)境下就注定度小滿(mǎn)金融在金融業(yè)務(wù)方面有很難的的突破，即使其背靠百度這一強(qiáng)大的流量入口。無(wú)奈之下，度小滿(mǎn)金融選擇了貼上“金融科技”這一標(biāo)簽，事實(shí)證明，這至少是目前最優(yōu)的選擇。

2018年7月4日的百度AI開(kāi)發(fā)者大會(huì)上，度小滿(mǎn)金融CEO朱光表示，經(jīng)過(guò)兩年半的實(shí)踐，度小滿(mǎn)金融已經(jīng)將AI技術(shù)應(yīng)用在智能獲客、身份識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、智能催收等多個(gè)領(lǐng)域。他認(rèn)為，AI技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，已經(jīng)從實(shí)驗(yàn)室階段進(jìn)入到規(guī)?；瘧?yīng)用階段。目前度小滿(mǎn)金融已與500多家金融機(jī)構(gòu)在金融科技領(lǐng)域達(dá)成合作，其中包括中信銀行、百信銀行、南京銀行、溫州銀行等機(jī)構(gòu)；和近30家金融機(jī)構(gòu)在云帆平臺(tái)項(xiàng)目中已展開(kāi)合作；半年時(shí)間生成數(shù)百億資產(chǎn)，壞賬率不到0.5%；同時(shí)，還為114萬(wàn)人提供了超過(guò)130億元的教育消費(fèi)信貸，其中近70萬(wàn)人是大專(zhuān)學(xué)歷以下人群，有錢(qián)花信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的客群中，有34%是小微企業(yè)主。

但是朱光也表示，在獲客方面，百度有著天然的金融場(chǎng)景，用戶(hù)在選擇商品、產(chǎn)生購(gòu)物意圖、進(jìn)行大額消費(fèi)的過(guò)程中，會(huì)衍生許多信貸服務(wù)等金融需求。但可惜的是，受限于業(yè)務(wù)范圍、資金等各方面因素，度小滿(mǎn)金融評(píng)估后發(fā)現(xiàn)，在百度場(chǎng)景中產(chǎn)生的金融需求，只有1%得到了滿(mǎn)足，大部分的金融需求實(shí)際上是并沒(méi)有得到很好的滿(mǎn)足。且由于百度本身為搜索引擎，無(wú)法直接形成交易的場(chǎng)景，后期推動(dòng)起來(lái)較為困難的。

就目前的市場(chǎng)大環(huán)境來(lái)看，度小滿(mǎn)金融在金融業(yè)務(wù)方面仍較為弱勢(shì)，但這或許是其專(zhuān)注科技業(yè)務(wù)的一個(gè)契機(jī)。

4、騰訊暫無(wú)金融科技子公司

目前騰訊暫無(wú)拆分金融科技子公司的打算。并且，此前馬化騰也曾公開(kāi)強(qiáng)調(diào)過(guò)，騰訊短時(shí)間內(nèi)不會(huì)將金融業(yè)務(wù)單獨(dú)分拆，并強(qiáng)調(diào)“穩(wěn)健”是騰訊發(fā)展金融業(yè)務(wù)的核心理念。

在金融科技業(yè)務(wù)方面，騰訊是業(yè)內(nèi)的佼佼者之一。雖然沒(méi)有金融科技子公司，但是其早就成立了騰訊金融科技平臺(tái)（騰訊FiT平臺(tái)），平臺(tái)主要包括理財(cái)（騰訊理財(cái)通、騰訊微黃金）、支付（微信支付、QQ錢(qián)包、財(cái)付通）、證券（騰訊微證券）、創(chuàng)新金融（一生保、手機(jī)充值騰訊征信、騰訊金融云、騰訊區(qū)塊鏈、微信信用卡還款）等四個(gè)2C為主的業(yè)務(wù)類(lèi)別，以及2B的金融生態(tài)和金融安全。

由于騰訊金融科技平臺(tái)并非金融科技子公司，在此僅做簡(jiǎn)單介紹。

金融機(jī)構(gòu)

就目前的市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)建立自身的金融科技子公司在一定程度上是為了減少對(duì)科技公司的依賴(lài)以及積累反擊基礎(chǔ)。不過(guò)這并不代表金融機(jī)構(gòu)排斥與科技公司合作，相反銀行從未放棄與實(shí)力強(qiáng)大的科技公司合作。

1、興業(yè)數(shù)金

據(jù)了解，興業(yè)銀行是最早設(shè)立金融科技子公司的銀行。2015年9月24日，興業(yè)銀行董事會(huì)發(fā)出公告稱(chēng)該行擬通過(guò)旗下興業(yè)財(cái)富資產(chǎn)管理公司，與高偉達(dá)軟件、深圳市金證科技、福建新大陸云商等三家公司共同設(shè)立興業(yè)數(shù)字金融信息服務(wù)股份有限公司。并于同年12月22日正式成立開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本5億元。其中興業(yè)財(cái)富資產(chǎn)管理有限公司持股51%，員工持股平臺(tái)持股19%，其余三家共同出資人分別持股10%。雖說(shuō)股東頗多，但興業(yè)銀行始終占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)權(quán)。

根據(jù)興業(yè)數(shù)金最初的規(guī)劃是以科技輸出為基礎(chǔ)，面向中小銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)提供金融信息云服務(wù)，并將探索發(fā)展基于金融云的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)為后續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

在2017年3月31日，興業(yè)數(shù)金與IBM聯(lián)合發(fā)布“數(shù)金云”，對(duì)自身的金融云業(yè)務(wù)進(jìn)行了一次升級(jí)。由此興業(yè)數(shù)金形成了“四朵云”的服務(wù)格局——為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的銀行云、為非銀行金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的非銀云、為政府企業(yè)提供服務(wù)的普惠云以及可以為全行業(yè)提供可靠基礎(chǔ)架構(gòu)的數(shù)金云。但現(xiàn)如今，此前的“四朵云”中，普惠云、數(shù)金云已經(jīng)不在，取而代之的是為金融類(lèi)企業(yè)提供基礎(chǔ)設(shè)施云服務(wù)的基礎(chǔ)云，以及為銀行機(jī)構(gòu)提供開(kāi)放銀行+智慧銀行解決方案的服務(wù)入口。

2、金融壹帳通

金融壹帳通是平安銀行的兄弟公司，并非其旗下子公司，是平安集團(tuán)旗下子公司，于2015年12月29日成立。目前，金融壹賬通基于人工智能、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，建立了智能銀行云、智能保險(xiǎn)云、智能投資云以及開(kāi)放科技平臺(tái)等業(yè)務(wù)板塊，分布在營(yíng)銷(xiāo)獲客、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)服務(wù)、科技支撐等各個(gè)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融行業(yè)和前中后臺(tái)職能的全面覆蓋。

截至2018年9月30日，金融壹賬通已為483家銀行、42家保險(xiǎn)公司、近2500家非銀金融機(jī)構(gòu)提供金融科技服務(wù)。

3、招銀云創(chuàng)

招銀云創(chuàng)成立于2016年2月23日，是招商銀行的全資子公司。在其官方網(wǎng)站披露的信息中，可以了解到招銀云創(chuàng)的主要業(yè)務(wù)也是云服務(wù)，與興業(yè)數(shù)金的業(yè)務(wù)大致相同。并且通過(guò)整合招商銀行的資源，招銀云創(chuàng)將自身的云平臺(tái)分為三個(gè)層次，并針對(duì)不同客戶(hù)的需求提供不同的服務(wù)。

值得一提的是，繼17年3月底興業(yè)數(shù)金與IBM合作之后，同年6月份招銀云創(chuàng)也與IBM達(dá)成合作協(xié)議，并采用了IBM Power Systems服務(wù)器及Power云服務(wù)等先進(jìn)方案對(duì)旗下金融云業(yè)務(wù)進(jìn)行升級(jí)，建設(shè)了國(guó)內(nèi)首個(gè)基于IBM System i的金融行業(yè)云。據(jù)招銀云創(chuàng)高管介紹，目前在技術(shù)方面，招銀云創(chuàng)已成功地支持招商銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)7*24小時(shí)全天候穩(wěn)定運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了招商銀行重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)99.99%的可用性。

4、光大科技

與其他銀行不同，光大銀行此前從未明確表示旗下有金融科技子公司。2016年9月，光大銀行發(fā)布公告稱(chēng)，為增強(qiáng)公司科技競(jìng)爭(zhēng)力及服務(wù)公司業(yè)務(wù)快速發(fā)展，同意公司綜合考慮外部政策、投資環(huán)境等因素，投資設(shè)立或收購(gòu)控股一家信息科技公司。之后，根據(jù)工商信息顯示，2016年12月，光大科技有限公司成立，該公司股東為光大云付互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司。而后者的股東包括光大證券、光大集團(tuán)等6家公司。

2018年3月，光大銀行董事長(zhǎng)李曉鵬在接受采訪(fǎng)時(shí)明確表示，光大集團(tuán)將通過(guò)“三個(gè)一”即“搭建一個(gè)平臺(tái)”“復(fù)制一批產(chǎn)品”“成立一個(gè)基金”支持銀行科技創(chuàng)新，以科技帶動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)。其中，搭建的科技平臺(tái)即是指專(zhuān)門(mén)成立光大科技公司，負(fù)責(zé)集團(tuán)下屬機(jī)構(gòu)包括銀行的科技創(chuàng)新。

在2018年11月23日，中國(guó)光大集團(tuán)正式全資控股光大科技，由此光大科技成為了光大銀行的兄弟公司。

5、建信金融科技

建設(shè)銀行于2018年4月18日宣布成立全資子公司建信金融科技有限責(zé)任公司，注冊(cè)資本16億元。

在定位上，建行將建信金融科技稱(chēng)為“賦能傳統(tǒng)金融的實(shí)踐者、整合集團(tuán)資源的鏈接者及推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型的變革者”，在金融與科技的各細(xì)分領(lǐng)域不斷深耕融合，以創(chuàng)新的產(chǎn)品，支撐建行集團(tuán);同時(shí)，期望通過(guò)內(nèi)部科技積累，以共享的平臺(tái)給同業(yè)提供技術(shù)輸出。

據(jù)悉，創(chuàng)立初期，建行將原總行直屬七個(gè)開(kāi)發(fā)中心與一個(gè)研發(fā)中心近3000名員工劃轉(zhuǎn)至建信金融科技，主要服務(wù)于建行集團(tuán)、各子公司和合作伙伴，并提供科技輸出等外延性服務(wù)。

6、民生科技

2018年5月15日，中國(guó)民生銀行發(fā)布公告宣布民生科技有限公司在京正式成立。

據(jù)民生銀行董事長(zhǎng)洪崎介紹，新設(shè)立的民生科技有限公司定位于“立足母行、服務(wù)集團(tuán)、面向市場(chǎng)”，即主要服務(wù)于民生銀行集團(tuán)、各子公司和業(yè)務(wù)伙伴，推動(dòng)民生“科技金融銀行”建設(shè)，同時(shí)提供科技能力輸出，為中小金融機(jī)構(gòu)、民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)提供金融科技轉(zhuǎn)型所需的解決方案和專(zhuān)業(yè)科技產(chǎn)品。

其他

除了互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融機(jī)構(gòu)這兩方，各方巨頭也開(kāi)始正視金融科技的影響。

1、中移動(dòng)金融科技

作為國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商之一的中國(guó)移動(dòng)，在2018年12月18日才正式對(duì)外宣布成立金融科技子公司“中移動(dòng)金融科技公司”，據(jù)企查查信息顯示，中移動(dòng)金融注冊(cè)時(shí)間為2018年9月28日，注冊(cè)資本達(dá)到10億元，主要業(yè)務(wù)涵蓋融合支付、特色電商和金融科技三大板塊。

2、甜橙金融

和中國(guó)移動(dòng)相比，中國(guó)電信設(shè)立獨(dú)立金融科技公司的時(shí)間要早上許多。2011年，中國(guó)電信股份有限公司全資子公司——天翼電子商務(wù)有限公司就推出了獨(dú)立品牌“甜橙金融”。甜橙金融旗下已經(jīng)擁有翼支付、交費(fèi)易、甜橙理財(cái)、甜橙云貸、橙分期、甜橙信用、甜橙技術(shù)等多個(gè)業(yè)務(wù)，涵蓋支付、財(cái)富管理、供應(yīng)鏈融資、消費(fèi)金融、征信、技術(shù)等多個(gè)條業(yè)務(wù)線(xiàn)。

甜橙金融運(yùn)維技術(shù)中心、技術(shù)創(chuàng)新中心負(fù)責(zé)人兼高級(jí)總監(jiān)張小虎曾表示，甜橙金融目前已經(jīng)打造了異地雙活架構(gòu)，并在自研私有云基礎(chǔ)上進(jìn)行容器與虛機(jī)的混合部署，通過(guò)對(duì)IT基礎(chǔ)能力的云化改造，在業(yè)務(wù)層面構(gòu)建了以交易、支付、賬務(wù)為核心的3.0核心平臺(tái)，公司所有分支業(yè)務(wù)全部構(gòu)建在3.0核心平臺(tái)之上。目前，平臺(tái)數(shù)據(jù)處理能力可承受日交易筆數(shù)8000萬(wàn)，并發(fā)支付處理能力也達(dá)到每秒1萬(wàn)筆。

在金融云安全方面，甜橙金融對(duì)全網(wǎng)主動(dòng)攻擊的識(shí)別率已達(dá)到99.5%，同時(shí)攻擊告警也實(shí)現(xiàn)了秒級(jí)響應(yīng)。在金融云智能風(fēng)控方面，甜橙金融則實(shí)現(xiàn)了100ms內(nèi)對(duì)實(shí)時(shí)交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)事件鑒別。

3、招聯(lián)金融

招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司是由招商銀行與中國(guó)聯(lián)通共同組建的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間為2015年3月6日，注冊(cè)資金達(dá)38.69億元。目前招聯(lián)金融旗下已經(jīng)擁有“好期貸”、“信用付”和“零零花”等三大消費(fèi)金融產(chǎn)品體系。此外，至2018年底招聯(lián)金融已自主研發(fā)、自建數(shù)十個(gè)系統(tǒng)及平臺(tái)，并搭建了互聯(lián)網(wǎng)分布式架構(gòu)、金融上云，將核心金融系統(tǒng)采用云計(jì)算，建立了以“云技術(shù)”為基礎(chǔ)的統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系。并且，招聯(lián)金融目前已打造出了一套覆蓋授信、風(fēng)控、交易等全部業(yè)務(wù)流程和消費(fèi)場(chǎng)景的綜合性解決方案。

其中值得一提的是招聯(lián)金融和中國(guó)聯(lián)通共同推出的沃信用分信用評(píng)分體系。據(jù)官方介紹，“沃信用分”可基于消費(fèi)者多元化的信息，進(jìn)行處理后形成更豐富的用戶(hù)畫(huà)像和個(gè)人信用，簡(jiǎn)化了用戶(hù)的信貸申請(qǐng)資料要求和流程；該模式通過(guò)使用中國(guó)聯(lián)通征信產(chǎn)品進(jìn)行聯(lián)合建模，探索用戶(hù)征信評(píng)價(jià)及反欺詐方向應(yīng)用，有效彌補(bǔ)了現(xiàn)有征信數(shù)據(jù)覆蓋率不足的問(wèn)題，更大程度上滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展帶來(lái)的個(gè)人消費(fèi)信貸需求，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4、深圳金融科技有限公司

2018年雖然很多巨頭都成立了金融科技公司，但是最大的黑馬還是當(dāng)屬央行數(shù)字貨幣研究所在2018年6月15日注冊(cè)的全資子公司——深圳金融科技有限公司。相比其他巨頭，其注冊(cè)資本僅為200萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍為：金融科技相關(guān)技術(shù)開(kāi)發(fā)、技術(shù)咨詢(xún)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)服務(wù)；金融科技相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)與運(yùn)行維護(hù)。央行數(shù)字貨幣研究所此舉或是監(jiān)管層鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立金融科技子公司的一個(gè)積極信號(hào)。

總結(jié)

在以金融科技為主流的社會(huì)潮流中，各家巨頭都想分食一塊蛋糕，不僅是金融業(yè)務(wù)上的，還有科技業(yè)務(wù)上的。但是各方由于進(jìn)入的時(shí)間或者重視的時(shí)間都各不相同，因此現(xiàn)階段的選擇也各不相同。

目前，互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)逐漸收起金融業(yè)務(wù)方面的拓展，一方面是監(jiān)管壓力所致，另一方面也是C端紅利已見(jiàn)天花板，搶占B端市場(chǎng)刻不容緩。

而金融機(jī)構(gòu)則是在系統(tǒng)技術(shù)方面的輸出有較大的天然優(yōu)勢(shì)，但是需要注意的是并非所有金融機(jī)構(gòu)都具備這樣的實(shí)力去建設(shè)完善的金融科技架構(gòu)，許多金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在不僅缺人才也缺資金。另外，由于金融機(jī)構(gòu)設(shè)立金融科技子公司在我國(guó)仍屬新事物，因此在監(jiān)管合規(guī)方面仍存在空白點(diǎn)，央行數(shù)字貨幣研究所所設(shè)立的深圳金融科技有限公司或是監(jiān)管層的一次實(shí)驗(yàn)。

此外，一些巨頭進(jìn)入金融科技領(lǐng)域，完全是因?yàn)殡S波逐流，就如此前折戟沉沙的網(wǎng)易金融。這其中便是出現(xiàn)了“貪多嚼不爛”的問(wèn)題，這也是后來(lái)者們所面臨的最大問(wèn)題。

總而言之，巨頭布局金融科技本身并沒(méi)有錯(cuò)，但量力而行或許是更好的選擇。

由于篇幅所限，本文并未羅列出所有巨頭旗下的金融科技子公司，只挑選了一些具有代表性的企業(yè)來(lái)做說(shuō)明。