又是一年歲末年初，過去的一年斷直連、備付金集中交存、賬戶分類管理落實等政策頻出，監(jiān)管持續(xù)收緊。交通領(lǐng)域則迎來了移動支付的浪潮，NFC、二維碼、生物識別等技術(shù)紛紛入局?？萍紕?chuàng)新不斷，支付創(chuàng)新也就不會停下腳步，2018年的移動支付領(lǐng)域仍然涌現(xiàn)了一些值得關(guān)注和頗具意義的移動支付創(chuàng)新產(chǎn)品方案，本期年度盤點沿襲移動支付網(wǎng)往年慣例評選出2018年的十大移動支付創(chuàng)新產(chǎn)品案例（排名不分先后），以此為鑒，展望未來。

1.合肥地鐵首創(chuàng)“一號通”，運營商的交通支付探索

4月，合肥軌道交通官方宣布，全國首創(chuàng)的“一號通”刷手機進站乘車技術(shù)已經(jīng)成功試點。據(jù)了解，“一號通”是一種基于手機支付功能的軌道交通檢票機通行技術(shù)，是地鐵運營方與通信運營商合作共同為乘客提供的一種使用手機刷號乘車的智能化服務(wù)功能。

該技術(shù)有什么特點呢？簡單概括，就是需要區(qū)別運營商、需要下載APP、不分手機型號、閘機需要改造、10米內(nèi)鑒權(quán)15CM內(nèi)支付確認。

僅從目前已經(jīng)得知的信息來看，該方案具有一定的創(chuàng)新意義，且具備落地實用性和拓展性，畢竟在手機支持機型上只要滿足4G網(wǎng)絡(luò)就可以，但是問題在于閘機也需要進行相應(yīng)的改造，且實際使用和商業(yè)合作方面暫不太清楚有何其它缺點。

電信運營商一直對移動支付戀戀不忘，在第三方移動支付爭奪無望的情況下，轉(zhuǎn)而投向競爭激烈、藍海一片的交通支付領(lǐng)域，比如翼支付目前已經(jīng)在?？?、冷水江、綿陽等城市上線翼支付乘車碼。未來運營商在交通支付領(lǐng)域必然會有更多創(chuàng)新探索，只是市場是否接受就不得而知了！

2.建行推出無人銀行，“無人”到底是剛需還是噱頭？

4月，中國建設(shè)銀行在上海九江路開了一家“無人銀行”。這家銀行最大的特點便是“無人”，本質(zhì)上它是一個布滿自助機具的銀行網(wǎng)點。

據(jù)移動支付網(wǎng)了解，該支行將那些需要人工辦理、審核的業(yè)務(wù)全部通過智能自助柜員機、智能屏幕、遠程客服、數(shù)字屏幕墻和交互式智能機器人來實現(xiàn)。其中，客戶在建行留存了人臉信息之后，可以刷臉直接在自動取款機取款，另外據(jù)說還可以免費體驗VR游戲。

近年來，無人駕駛、無人超市、無人便利店等“無人”概念相繼走紅，科技公司和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛入場。但從實際落地上看，這些“無人”應(yīng)用場景并不完善。今年，關(guān)于“無人”的聲音開始逐漸弱化，更多地將“無人”引導(dǎo)向“智能”和“智慧”，實際上無論技術(shù)如何發(fā)展、科技如何進步，徹底無人是不切實際的，如何處理好人與機器、智能之間的關(guān)系才最為關(guān)鍵。

3.二維碼電子車票，交互營銷真有用？

5月，騰訊聯(lián)合羊城通基于乘車碼服務(wù)率先推出二維碼電子車票新玩法，將廣州的特色飲食文化、特色地標建筑融入其中，讓電子車票增加趣味性和收藏感，通過微信實現(xiàn)好友互贈，還能增加互動和樂趣。

9月中旬，騰訊乘車碼宣布在上海推出電子車票，而當時電子車票的支持城市已經(jīng)有10多個。

前不久，騰訊乘車碼聯(lián)合深圳地鐵以及麥當勞一起在深圳地鐵推行了刷碼乘車領(lǐng)優(yōu)惠券以及紅包的活動。二維碼電子車票的推出一方面能夠增加用戶的互動，另一方面能夠幫助商戶實現(xiàn)廣告引流，便于開展活動宣傳。

但是，在小編看來，微信紅包已經(jīng)被廣大消費者所接受，而交通領(lǐng)域的二維碼支付無論是開通還是支付也比較成熟完善，僅僅是在交互方面電子車票并沒有太多優(yōu)勢。不過，好在針對電子車票可以衍生出一些商戶營銷手段，比如贈送代金券、車票紅包等，在引流方面還是能發(fā)揮一定的作用。

4.IFAA助力，首款安卓3D人臉識別支付上線

6月，IFAA聯(lián)盟發(fā)布“本地人臉識別安全解決方案”，用來實現(xiàn)金融級別現(xiàn)金支付的技術(shù)，隨著搭載人臉識別黑科技“O-Face”的OPPO Find X面世，才正式追平蘋果Face ID，讓其成為首款安卓3D人臉識別支付手機。

單純的3D結(jié)構(gòu)光或許不是什么創(chuàng)新，然而要在3D結(jié)構(gòu)光的基礎(chǔ)上實現(xiàn)金融級安全的支付，對于安卓陣營而言的確是一件有難度的創(chuàng)新。

3D安全人臉支付解決方案是技術(shù)實力和產(chǎn)業(yè)協(xié)作能力的體現(xiàn)，這其中自然少不了IFAA在背后的支持和助力。當然，在解決了人臉支付的第一個難題之后，仍然面臨著更多的挑戰(zhàn)，比如，如何滿足不同的手機廠商的應(yīng)用需求？如何降低人臉支付的接入時間，進而降低手機廠商相應(yīng)的適配成本等？身份認證領(lǐng)域競爭激烈，安全高效的生物識別認證方式仍然需要技術(shù)和時間的打磨。

5.銀聯(lián)“碰一碰”與“卡碼合一”，NFC支付新玩法

6月底，銀聯(lián)推出“碰一碰”功能，其通過NFC手機的NFC讀卡器模式，與NFC標簽交互讀取標簽中存儲的數(shù)據(jù)后，在手機上通過線上支付流程完成付款。

“碰一碰”付款為商戶提供低成本、易操作的收款利器，為持卡人提供更快捷、更安全的付款工具。其一方面標簽數(shù)據(jù)具備防復(fù)制、防篡改的優(yōu)點，相比于二維碼具備更高的安全性；另一方面，碰一碰實際上是基于銀聯(lián)體系的在線支付，支付過程受到手機內(nèi)置安全芯片的保護，目前而言并無交易限額限制，銀行等合作機構(gòu)可依據(jù)自身風(fēng)險策略定義交易限額。

NFC支付在支付體驗上更加便捷，而且對于支付環(huán)境的要求也不會太苛刻。但另一方面，碰一碰需要NFC手機的支持，在支持率和使用率上仍然需要培養(yǎng)消費者的使用習(xí)慣。

12月，銀聯(lián)又聯(lián)手華為推出了基于Huawei Pay的新功能“卡碼合一”，即用戶在使用Huawei Pay進行線下付款時，在手機熄屏狀態(tài)下通過指紋驗證后，即可快速調(diào)出Huawei Pay中的默認銀行卡，手機屏幕上會同時出現(xiàn)銀行卡非接提示和銀聯(lián)二維碼展示，方便用戶根據(jù)受理條件和個人喜好進行選擇。

如果說，“碰一碰”是銀聯(lián)在NFC支付上的一種變局，那么“卡碼合一”則是銀聯(lián)對于NFC和二維碼支付的一種平衡，但無論如何，兩者無疑都是銀聯(lián)近年來值得一說的創(chuàng)新亮點。

6.首款手機POS產(chǎn)品，能否變革智能終端產(chǎn)業(yè)？

6月28日，中國銀聯(lián)正式發(fā)布全球首款手機POS產(chǎn)品，率先將POS機從一個硬件終端產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成一款智能手機上的應(yīng)用產(chǎn)品。

12月4日，中國銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行及華為、小米、三星、OPPO、魅族等主流手機廠商正式啟動了銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品首批應(yīng)用試點合作。至此，從6月開始對外宣布的銀聯(lián)手機POS正式面向市場，智能手機變身POS機進行收單成為現(xiàn)實。

拋開市場前景不談，銀聯(lián)手機POS的正式推出，無論是在國內(nèi)還是全球范圍內(nèi)都是一項領(lǐng)先的移動金融創(chuàng)新。據(jù)了解，銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品一方面是聯(lián)合相關(guān)機構(gòu)按照PCI的規(guī)范進行設(shè)計和研發(fā)，另一方面符合人行在TEE和eSE上的功能性和安全性要求，符合全球POS的發(fā)展趨勢，并前瞻性地走在了世界領(lǐng)先的位置。

除此之外，銀聯(lián)手機POS還具備安全、低成本、多功能性等諸多優(yōu)點，在行業(yè)影響上一方面能夠助力手機廠商推動NFC手機和手機Pay的逐漸普及，另一方面能夠幫助收單機構(gòu)更加低價、高效地觸及商戶。不過手機POS是否會革智能POS等終端廠商的命呢？這一點還需要拭目以待！

7.浦發(fā)推出API Bank，開放銀行是大勢所趨？

7月，浦發(fā)銀行正式推出業(yè)內(nèi)首個API Bank無界開放銀行，據(jù)介紹，浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行將通過API架構(gòu)驅(qū)動，將場景金融融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，圍繞客戶需求和體驗，形成即想即用的跨界服務(wù)，塑造全新銀行業(yè)務(wù)模式。

那么什么是開放銀行呢？開放銀行，又稱平臺銀行，是指商業(yè)銀行開放API端口，連接各類在線平臺服務(wù)商；銀行通過與服務(wù)商合作，從而開展各種基于具體、特定消費場景服務(wù)的方式。

開放API端口，意味著銀行將突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點、手機APP的局限，開放其產(chǎn)品和服務(wù)，將其嵌入到個合作伙伴的平臺上。銀行與合作伙伴集合雙方資源優(yōu)勢，進行產(chǎn)品和服務(wù)的快速創(chuàng)新拓展，以達到普及金融服務(wù)的目的。

截止目前，包括浦發(fā)、建行、招行、工行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行都建立了各自的“開放銀行”平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的競爭已經(jīng)來到下半場，開放銀行作為一種全新的銀行業(yè)態(tài)，在我國正處于起步和探索階段，但是開放和共享的概念是行業(yè)發(fā)展的必然階段，以客戶為中心的理念互聯(lián)網(wǎng)時代的關(guān)鍵，盡管開放銀行的發(fā)展荊棘遍地，但一定也是大勢所趨。

8.eID首次載入手機終端，身份認證前路漫漫

8月，華為聯(lián)合公安部第三研究所宣布啟動了由“公安部公民網(wǎng)絡(luò)身份識別系統(tǒng)”簽發(fā)的網(wǎng)絡(luò)電子身份標識（eID）載入手機的試點，eID正式首次載入智能手機終端。

此次合作結(jié)合了國產(chǎn)密碼算法、華為手機全球獨創(chuàng)麒麟芯片和公安部第三研究所的eID等技術(shù)，可在移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下為公民的線上線下活動提供高安全可靠的身份認證服務(wù)。目前已支持線下辦理酒店入住和航旅縱橫APP線上身份認證場景。

目前，身份認證領(lǐng)域的競爭激烈程度完全不亞于移動支付。就公安部而言，除了eID之外還有CTID“網(wǎng)證”，并且其已經(jīng)聯(lián)合微信、支付寶推向了市場，有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加持，“網(wǎng)證”的大眾化推廣更具優(yōu)勢。不過目前“網(wǎng)證”的應(yīng)用場景更加偏重于線下的身份認證，而eID則線上線下都有布局，另外在安全性上以智能安全芯片為載體的eID似乎更有優(yōu)勢。

除此之外，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為聯(lián)盟的身份認證體系也在不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與手機廠商的交互中，IFAA、FIDO等身份認證聯(lián)盟則有著天然的優(yōu)勢。百花齊放、百家爭鳴的局面已然形成，路漫漫其修遠兮，如何上下求索就要看市場和發(fā)展了！

9.“鐵路e卡通”支持鐵路掃碼，II類賬戶也可非“卡”

10月底，“鐵路e卡通”在長株潭城際鐵路正式上線投入使用，長株潭城際鐵路成為全國鐵路首條可通過手機掃碼進站乘車的線路。

近日，廣深城際鐵路也開通了支付寶掃碼進站乘車服務(wù)。然而，與支付寶掃碼乘車不同，“鐵路e卡通”有著不一樣的背景和模式。首先，“鐵路e卡通”項目是中國鐵路廣州局集團有限公司湖南城際鐵路公司根據(jù)城際鐵路公交化運營的特點聯(lián)合中鐵銀通支付公司(下稱中鐵銀通)、中國銀行等單位共同開發(fā)。中鐵銀通發(fā)行的“中鐵銀通卡”則是鐵路總公司與中國銀行聯(lián)合推出的一種預(yù)付卡，實際上該卡是一張帶有“銀聯(lián)”標志的僅限于鐵路行業(yè)的預(yù)付卡。

也正是因此，“鐵路e卡通”由中鐵銀通與中國銀行聯(lián)名發(fā)行，由雙方聯(lián)合運營和管理，中國銀聯(lián)提供賬戶支持的中國銀行II類賬戶，而且是一個通過同名I類銀行賬戶開立的II類綁定賬戶。

此前，京東、美團、去哪兒、攜程等互聯(lián)網(wǎng)信貸消費產(chǎn)品關(guān)于II類賬戶創(chuàng)新“借卡下線”的案例已經(jīng)比較常見，但此次“鐵路e卡通”上線則體現(xiàn)了另一種方式的II、III類賬戶應(yīng)用，其拓展了“中鐵銀通卡”所不具備的多種支付方式，比如二維碼和手機NFC，同時也將支付領(lǐng)域從單純的鐵路行業(yè)延伸到了其它銀聯(lián)支付體系。

10.南寧地鐵首次應(yīng)用全態(tài)識別，生物技術(shù)要迎爆發(fā)年？

12月，南寧軌道交通1號線佛子嶺站新增的全態(tài)識別系統(tǒng)進入調(diào)試階段，這是國內(nèi)首次將全態(tài)技術(shù)運用于交通出行上。

全態(tài)識別是基于人工智能深度網(wǎng)絡(luò)的全態(tài)無感過閘系統(tǒng)，與人臉識別不同，全態(tài)無感識別技術(shù)更注重于目標的軌跡及姿態(tài)等非配合識別條件，精準識別用戶身份并提供安全便捷的過閘服務(wù)。

全態(tài)識別強調(diào)遠距離、非配合，而根據(jù)的是每個人步態(tài)的不同，那么這個步態(tài)識別的精準度到底有多高呢？會不會出現(xiàn)人流量太大步態(tài)被遮擋的可能呢？當然，目前這項技術(shù)僅僅處于測試階段，未來的實際使用體驗還不得而知。而近日，金華公交已經(jīng)在交通領(lǐng)域率先上線了人臉支付應(yīng)用，可以預(yù)見的是接下來一年將會是人臉識別等生物識別技術(shù)的爆發(fā)年！

小結(jié)

以上便是移動支付網(wǎng)小編總結(jié)的2018年度十大移動支付創(chuàng)新產(chǎn)品和案例，歡迎大家說出自己心目中的創(chuàng)新產(chǎn)品和應(yīng)用。